ITCMD pode comer até 8% do seu patrimônio.
Mais inventário de 18 meses, advogados e bens bloqueados. Existe um jeito legal, simples e respaldado pelo STJ de proteger boa parte disso — começa com seguro de vida bem estruturado.
8%
de ITCMD em alguns estados (SP, RJ, MG, BA)
12–36 meses
duração média do inventário brasileiro
5–10%
do patrimônio em advogados e custas
Súmula 532 do STJ: seguro de vida é isento de ITCMD e fora do inventário.
O Superior Tribunal de Justiça foi claro: indenização de seguro de vida não integra a herança pra fins de inventário. Não paga ITCMD. Não passa por arrolamento. É paga direto aos beneficiários, em até 30 dias após a documentação.
Liquidez imediata
A família recebe em 30 dias o dinheiro que precisa pra honrar despesas, manter o padrão de vida e — se preciso — pagar o ITCMD dos outros bens sem vender imóveis com desconto.
Beneficiários livres
Você escolhe quem recebe e em que proporção — não precisa seguir partilha legítima do código civil. Útil pra premiar quem cuidou de você, ajudar um filho mais frágil, ou simplificar dinâmica familiar.
Patrimônio de R$ 5 milhões em São Paulo
Sem planejamento
Custo total: R$ 700 mil+
- ITCMD em SP (4%): R$ 200 mil
- Advogados e custas (~5%): R$ 250 mil
- Bens bloqueados por 12–24 meses
- Risco real de venda forçada
- Famílias quebradas por brigas patrimoniais
Com R$ 2M em seguro MetLife
Custo do seguro: ~R$ 1.500/mês
- R$ 2 milhões pagos em 30 dias, isentos de ITCMD
- Família usa essa liquidez pra pagar imposto dos outros bens
- Sem necessidade de vender imóveis com desconto
- Beneficiários livremente escolhidos
- Padrão de vida da família preservado
4 instrumentos de sucessão patrimonial
1. Seguro de vida (o pilar)
Liquidez imediata, isento de ITCMD, fora do inventário. É o instrumento mais eficiente pra qualquer patrimônio acima de R$ 1M. Onde a RX3 entra com MetLife (capitais altos) ou Azos (entrada acessível).
2. Holding familiar
Centraliza bens em uma PJ. Reduz ITCMD via doação de cotas em vida. Ótimo pra patrimônios de R$ 10M+ com múltiplos imóveis. Custo de manutenção: contador, IRPJ, complexidade contábil.
3. Doação em vida
Antecipa herança com ITCMD calculado sobre valor atual (menor que valor futuro). Permite reserva de usufruto pro doador. Indicado quando você quer ver os herdeiros começarem cedo.
4. Previdência privada (VGBL/PGBL)
Não trabalhamos com previdência. Pra maioria dos perfis, seguro de vida + investimentos próprios entregam mais flexibilidade e transparência de custos. Se for seu caso, indicamos planejadores especializados.
Perguntas que recebemos toda semana
O que é sucessão patrimonial?
É o conjunto de estratégias jurídicas e financeiras pra transferir patrimônio aos herdeiros pagando menos imposto, com menos burocracia e em menos tempo. Envolve seguro de vida, holding familiar, doação em vida e testamento.
Seguro de vida realmente é isento de imposto?
Sim. A Súmula 532 do STJ é clara: indenização de seguro de vida não integra a herança pra fins de inventário, não paga ITCMD (até 8% em alguns estados) e é paga direto aos beneficiários em até 30 dias.
Quanto custa o inventário de um patrimônio de R$ 5 milhões?
Em São Paulo, ITCMD de 4% = R$ 200 mil. Advogados, custas e taxas (~5%) = R$ 250 mil. Tempo médio: 12 a 24 meses, com bens bloqueados durante o processo. Sucessão bem estruturada reduz isso a 1/3 ou menos.
Vocês trabalham com previdência privada (VGBL/PGBL)?
Não. Acreditamos que pra maioria dos perfis, seguro de vida + investimentos próprios entregam mais flexibilidade, transparência de custos e benefício sucessório do que VGBL/PGBL. Se for o seu caso, indicamos planejadores especializados.
Por que MetLife pra sucessão?
Porque a MetLife aceita capitais elevados (R$ 5M+) com condições competitivas e tem experiência específica em sinistros sucessórios complexos. Pra capitais menores, a Azos também resolve com excelência.
Sua família merece transição tranquila.
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